OUG50_ model refuzare act aditional, Banci_BCR Options

[Tudor]

Pentru ca drepturile tuturor au fost incalcate de catre banci punand in aplicare Ordonanta de urgenta 50/2010 va aduc la cunosinta celor care aveti credite sa fiti foarte atenti la actele aditionale pe care banca v-a chemat sa le semnati(probabil intre 13 si 19 sept).Pe Yahoo groups( http://finance.groups.yahoo.com/group/BCR_Ord_50_2010/ ) este un grup de 1500 persoane unde se discuta aspectul si din ei ~300 oameni vor da banca BCR in judecata pentru abuzuri si pentru modul de calcul al dobanzii si au dat deja actele unui cabinet de avocatura sa procedati cum e mai bine pentru voi.
In ceea ce ne priveste maine vom depune o notificare la banca prin care declaram ca nu suntem de acord cu cele scrise in actul aditional, va las un model mai jos .. si in rest cautati pe google informatii despre OUG50 si despre cum au interpretat bancile legea.
Modelul de refuz similar cu al meu e cules de pe creditbcr punct ro, sper sa nu fie probleme cu link_site romanesc.

"Către
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ S.A.
ÎN ATENŢIA DOMNULUI ŞTEFAN COROIANU DOAMNEI IOANA MIHAI
DIRECTOR EXECUTIV ŞEF DEPARTAMENT
DIRECŢIA CREDITE RETAIL DIRECŢIA CREDITE RETAIL

Stimate/ă domnule/doamnă,
Având în vedere prevederile Ordonanţei de Urgenţă a Guvernului (OUG) nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori şi scrisoarea primită de la Dumneavoastră prin care sunt informată că BCR va alinia, până la 19 septembrie 2010, clauzele curente din contractul meu de credit (contract de credit bancar nr. XXX, încheiat în 27.05.2008, la XXX, localitatea) la cerinţele ordonanţei amintite,
Aş dori să precizez că modul de calcul al dobânzii, prezentat în această scrisoare, nu este conform cu prevederile OUG 50/2010 şi, în consecinţă, introducerea unei astfel de dobânzi în actul adiţional este nulă de drept (OUG 50/2010, Art. 40, al. (3): … În acest caz, se interzice introducerea în actele adiţionale a altor prevederi decât cele impuse prin legislaţie. Introducerea în actele adiţionale a oricăror altor prevederi decât cele impuse prin legislaţie sunt considerate nule de drept).

• În scrisoarea Dumneavoastră, modul de calcul al dobânzii este explicat astfel: "dobânda de referinţă din contractul dvs. de credit va fi formată, conform noilor prevederi legale, prin însumarea valorii indicelui ROBOR/LIBOR/EURIBOR cu valoarea diferenţei dintre dobânda de referinţă aplicabilă în baza prevederilor contractuale şi indicele ROBOR/LIBOR/EURIBOR. La valoarea dobânzii astfel calculate se va adăuga marja fixă din contractul dvs. de credit. Prin urmare, dobânda din contractul dvs. de credit va fi egală cu valoarea indicelui ROBOR/LIBOR/EURIBOR+marja (formată din valoarea diferenţei dintre dobânda de referinţă aplicabilă în baza prevederilor contractuale şi indicele ROBOR/LIBOR/EURIBOR plus marja fixă din contract)."

• Conform OUG 50/2010, Art. 37, modul de calcul al dobânzii trebuie să se supună următoarelor dispoziţii:
OUG 50/2010 Art. 37:
În contractele de credit cu dobânda variabilă se vor aplica următoarele reguli:
a) dobânda va fi raportată la fluctuaţiile indicilor de referintă EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobânzii de referinţă a BNR, în funcţie de valuta creditului, la care creditorul poate adăuga o anumită marjă, fixă pe toata durata derulării contractului;
(IMG:style_emoticons/default/cool.gif) marja dobanzii poate fi modificată doar ca urmare a modificărilor legislative care impun în mod expres acest lucru;
c) în acord cu politica comercială a fiecarei instituţii de credit, prin excepţie de la prevederile
lit. (IMG:style_emoticons/default/cool.gif) , valoarea marjei şi valoarea indicilor de referinţă pot fi reduse;
d) formula după care se calculează variaţia dobânzii trebuie indicată în mod expres în contract, cu precizarea periodicităţii şi/sau a condiţiilor în care survine modificarea ratei dobânzii, atât în sensul majorării, cât şi în cel al reducerii acesteia;
e) elementele care intră în formula de calcul a variaţiei dobânzii şi valoarea acestora vor fi afişate pe site-urile şi la toate punctele de lucru ale creditorilor.

• Mentionez că, în contractul meu de credit bancar, referitor la dobândă, sunt specificate următoarele: "La data încheierii prezentului contract, dobândă curentă este de 7,4% pe an şi este fixă în primele 12 luni şi variabilă ulterior. Dobânda fixă se menţine constantă pe o perioadă de 12 luni, începând cu data primei trageri, cu excepţiile prevăzute la pct. 7 si 8. După această dată, dobânda curentă este formată din dobânda de referinţă variabilă, care se afişează la sediile BCR, la care se adaugă 1,50".

1. Formal, în cazul contractului meu de credit, ceea ce propuneti Dumneavoastră se transcrie astfel:

Dobânda = EURIBOR + (8,9% - EURIBOR+1,50)

- (Remarcaţi, Vă rog, că în contractul încheiat cu banca Dumneavoastră, apare ca marjă 1,50, fără a fi specificat dacă acest indice 1,50 reprezintă puncte procentuale, EURO, RON sau o altă unitate monetară);
- În formula prezentată de Dumneavoastră, nu este precizată periodicitatea (care EURIBOR? 3M, 6M, 12M? (neconform cu OUG 50/2010, Art. 37, lit. (d));
- În formula prezentată de Dumneavoastră apare acel 8,9% ("dobânda de referinţă variabilă, care se afişează la sediile BCR", aşa cum este denumită în contractul de credit), care nu se regăseşte printre indicii de referinţă acceptaţi de OUG 50/2010, (vezi Art. 37);
- Mai mult, la un nivel elementar, este imediat faptul că EURIBOR se anulează în formula prezentată de Dumneavoastră in aceasta formă confuză.

2. Formula care rezultă din aplicarea strictă a OUG 50/2010 se transcrie, la randul ei, astfel:

Dobânda = EURIBOR + 1,5

- În exprimarea formală a acesteia am ţinut cont de OUG 50/2010, Art. 37, lit. (a)-((IMG:style_emoticons/default/cool.gif) ;
- Remarcile făcute anterior, referitor la neclaritatea periodicităţii şi a indicelui 1,50, rămân valabile.

În concluzie, formula prezentată, în scrisoarea semnată de Dumneavoastră, pentru modul de calcul al dobânzii nu este în concordanţă cu OUG 50/2010. În consecinţă, NU SUNT DE ACORD cu aplicarea acestui mod de calcul al dobânzii in viitorul act adiţional.

În speranţa că, la redactarea actului aditional, veţi lua în considerare cele spuse mai sus şi, de asemenea, de OUG 50/2010 Art. 41 al. (4) (În cazul in care consumatorul nu acceptă noile condiţii, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent), astfel încât să beneficiez de prevederile OUG 50/2010, semnând un act adiţional la contractul de credit conform cu prevederile legale şi în condiţiile legii,

Cu deosebită consideraţie,
XXX
CNP XXX
CI seria XX nr XXX
titular al contractului de credit bancar nr. XXX

Noi avem un credit de 40.000Eur luat in 2007 dobanda variabila de 10.1%, am primit actul aditional tarziu si cu o formula de calcul a dobanzii care contravine OUG50. In consecinta am formulat notificarea in format personal de noi. Urmeaza reclamatie la OPC si apoi foarte probabil vom da banca in judecata.

OUG50/2010 detaliata aici: http://www.dreptonline.ro/legislatie/oug_5...consumatori.php alte detalii pe Google.


Catre: BANCA COMERCIALA ROMANA S.A.

In atentia: Departamentul Juridic

Ref.: Solicitare semnare Act Aditional primit in 13.09.2010 la Contract de Credit Bancar nr. x





Domnule Director,

Subsemnata X domicilita in IASI, Strada x Nr. Bl. x Et. x, Ap. x, identificata cu CI seria x nr. x CNP xanalizand continutul Actului Aditional pus la dispozitie de Banca pe care o reprezentati in data de 13.09.2010 de doamna x si tinand cont de prevederile OUG 50/2010 si a intregii legislatii privind protectia consumatorilor, sunt in masura sa precizez urmatoarele:

Prin prezenta notificare, imi manifest dorinta explicita de a alinia Contractul de Credit nr. x la cerintele legislatiei comunitare si a OUG 50/2010.

Cu toate acestea, datorita faptului ca Actul Aditional trimis de dumneavoastră incalca OUG 50/2010 ma vad nevoit sa imi exprim refuzul explicit de a semna Actul Aditional la Contractul de Credit x.

Refuzul de semnare a Actului Aditional se datoreaza, printre altele:

1) Incalcarii prevederilor OUG 50/2010 conform carora creditorul este obligat sa informeze consumatorul cu privire la modificarea contractului de credit cu cel putin 30 zile inainte de aplicarea acesteia. Din moment ce termenul limita pentru semnarea actelor aditionale este 19 Septembrie 2010 inclusiv, Banca Comerciala Romana, prin intarzierea cu care a trimis actele aditionale, a incalcat dispozitiile imperative ale Art. 41 din OUG 50/2010, solicitarea de incheiere a Actului Aditional fiind tardiva;

2) Actul Aditional aduce modificari cu privire la formula dobanzii, fiind modificata unilateral MARJA DOBANZII din contractul de credit, in sensul cresterii acesteia, modificare cu care nu sunt de acord si care incalca prevederile OUG 50/2010. Formula corecta de calcul conform OUG 50/2010 este marja fixa din contract(1.2) + EURIBOR(la 6luni). Precizez ca in contractul de credit x dobanda de referinta variabila nu este clar explicita in sensul in care eu am considerat ca e vorba de EURIBOR(pe care l-ati mentinut abuziv, ilegal si unilateral la acelasi nivel) si nu de dobanda de referinta a bancii BCR.

Totodata prin prezenta notificare mentionez ca refuzul nu indreptateste Banca sa rezilieze contractul de credit / sa declare scadenta anticipata a creditului, acest fapt fiind interzis in mod expres de Art. 40 si Art. 41 Punctul 4 din OUG 50/2010.

In ceea ce priveste acceptarea tacita a modificarilor propuse de institutia dumneavoastra va comunic ca nu sunt de acord cu modificarea niciunui paragraf din contractului de credit nr x prin acest act aditional care incalca OUG 50/2010.

ESTE MOTIVUL PENTRU CARE NU VOI EZITA SA MA ADRESEZ AUTORITATII NATIONALE PENTRU PROTECTIA CONSUMATORULUI, pentru a dispune sanctionarea institutiei de credit pe care o reprezentati.

De asemenea, intentionez sa ma adresez instantelor judecatoresti competente pentru a dispune anularea tuturor clauzelor contractuale abuzive, reglementate de conventia de credit anterior mentionate.

Cu stima, Data,

[Diana.]

Legea care aprobă OUG nr. 50/2010 privind creditele pentru consumatori aduce neplăceri mari tocmai celor care au credite în derulare şi care ar fi trebuit să fie apăraţi de acest act normativ. Practic, dobânzile la creditele vechi, respectiv marjele băncilor, pot fi modificate în orice clipă. (IMG:style_emoticons/default/omg.gif) Cei care au deja împrumuturi nu vor mai plăti comisioane de rambursare anticipată, dar s-ar putea să nu scape de creşterea dobânzilor şi a comisioanelor.

Legea nr. 288/2010 prin care s-a aprobat şi modificat mult discutata ordonanţă a creditelor, adică OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, spune clar că prevederile se aplică doar creditelor nou-acordate, şi nu împrumuturilor vechi. La articolul 95 din OUG 50 se spune:
„Prevederile prezentei ordonanţe de urgenţă nu se aplică contractelor în curs de derulare la data intrării în vigoare a prezentei ordonanţe de urgenţă“, cu excepţia dispoziţiilor referitoare la rambursarea anticipată. Adică băncile pot percepe un comision de rambursare anticipată de cel mult 1% pentru creditele cu dobândă fixă, iar pentru creditele cu dobândă variabilă acest comision este eliminat în totalitate. Actele adiţionale încheiate şi semnate până la data intrării în vigoare a prezentei legi „în vederea asigurării conformităţii contractelor cu prevederile OUG nr. 50/2010 îşi produc efectele în conformitate cu termenii contractuali agreaţi între părţi“. Ordonanţa se întoarce împotriva celor care nu au semnat actele adiţionale în urmă cu ceva vreme. Dacă actul adiţional nu a fost semnat de client şi s-a considerat acceptare tacită, atunci banca are 60 de zile la dispoziţie (de la intrarea în vigoare a Legii nr. 288/2010, adică de la 1 ianuarie 2011) să notifice consumatorul de credit şi să-i propună altceva. Banca poate să propună ce vrea, pentru că acum creditul vechi nu mai intră sub incidenţa legii cu pricina.
Bancherii spun că modificările aduse OUG 50 s-au făcut tocmai pentru ca legea să nu fie retroactivă, să nu se aplice împrumuturilor vechi.

Contractele de credit rămân nemodificate
Până atunci, creditele rămân aşa cum sunt acum: nu se percepe comision de rambursare anticipată la creditele cu dobândă fixă, iar dobânda variabilă va fi calculată în continuare în funcţie de indici (ROBOR, EURIBOR, LIBOR), plus o marjă a băncii. Marja trebuie să fie fixă pe toată perioada creditului. Băncile locale au primit ordine de la centralele din Bucureşti ca, momentan, să lase contractele de credit aşa cum au fost ele modificate de OUG 50 în vechea formă. „Ni s-a comunicat că, deocamdată, se merge pe varianta veche a ordonanţei, inclusiv la creditele vechi“, a spus un bancher local. Alt bancher de la altă instituţie de credit confirmă faptul că împrumuturile aflate în derulare rămân raportate la indici: „Noi am aplicat retroactiv ordonanţa la toate creditele din sold, iar acum nu s-a revenit asupra creditelor. Dobânzile se calculează în continuare în funcţie de indici (EURIBOR, ROBOR, LIBOR), iar dobânda creşte sau scade doar când variază aceşti indici“.

Ce se întâmplă de acum încolo?
Băncile vor putea majora dobânzile la creditele vechi, pentru că ordonanţa aprobată prin lege nu mai precizează expres acest lucru. Chiar dacă dobânda se raportează la indici, pentru creditele aflate în derulare nu este exclus ca băncile să crească marja, care ar trebui să fie fixă, dacă nu cumva apare între timp alt act normativ care să protejeze consumatorii de credite care au încheiat mai demult contracte de împrumut cu băncile. În prezent, clienţii care au dat băncile în judecată pentru că la creditele în derulare introduceau comisionul de risc în comisionul de administrare ar putea să piardă în instanţă. De asemenea, banca poate introduce ce comisioane vrea la împrumuturile încheiate până la intrarea în vigoare a Legii 288, inclusiv cel de risc, perceput de la început la creditele vechi.

Sunt interzise abuzurile
Sunt interzise în continuare clauzele ce dau dreptul creditorului să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea în prealabil a unui act adiţional, acceptat de consumator. Sunt interzise şi o serie de clauze în contractele de credite, cum ar fi la articolul 40, alineatul (4), litera (IMG:style_emoticons/default/cool.gif) : „Creditorul poate declara scadent sau denunţa unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectării reputaţiei creditorului“. Legea interzice unei bănci să declare scadent contractul de credit al unui client dacă acesta are alte credite neplătite la timp către alţi creditori. În acest fel se limitează dreptul băncilor de a da năvală asupra unui client care îşi plăteşte ratele la timp, dar care mai are două credite la alte bănci, pentru care este executat. Un bancher local a explicat cum se practica în trecut, pe această temă: „Dacă noi aveam un client care mai avea alte credite la alte instituţii de credit şi de la băncile respective ne venea o informare că acel client este executat silit pentru un credit de 100.000 de lei, iar la noi mai avea un credit de 5.000 de lei, atunci ne gândeam că acel om nu va mai avea ce să plătească la noi dacă îl execută ceilalţi creditori, şi creditul lui devenea scadent“. Acum acest lucru nu mai este posibil.

Avantaj pentru cei cu bani puţini
Actul normativ mai spune că la articolul 39 din ordonanţă se introduce următorul text: „În cazul imposibilităţii consumatorilor de a accepta majorarea dobânzii, creditorul nu are dreptul să denunţe unilateral sau să rezilieze contractul. Creditorul trebuie să facă o propunere, transmisă în scris, de reeşalonare sau de refinanţare a creditului, în raport cu veniturile actuale ale consumatorului“.